Как работает платежная система UnionPay

В современном мире платежные системы играют важную роль в облегчении финансовых операций и обеспечении удобства для потребителей по всему миру. Одной из таких систем, которая активно расширяет свое влияние и наращивает популярность, является китайская платежная система UnionPay.

В данной статье мы погрузимся в мир UnionPay, исследуя ее историю, особенности и влияние на глобальные финансовые рынки. Узнаем, как UnionPay смогла конкурировать с мировыми гигантами, какие вызовы она преодолела и каким образом она оказывает влияние на финансовую среду в разных частях мира.

Общие сведения

UnionPay была создана в 2002 году при поддержке Центрального банка Китайской Народной Республики (КНР). До появления ПС AliPay от Alibaba Group, UnionPay занимала практически монопольное положение на китайском рынке.

Одной из замечательных особенностей UnionPay является ее огромная пользовательская база. Почти каждый китаец, у которого есть банковский счет, автоматически становится клиентом UnionPay, так как она связана с одним из 165 банков-участников. Исходно до мая 2017 года UnionPay использовалась исключительно для оффлайн-транзакций, но затем была внедрена возможность оплаты через мобильное приложение с использованием QR-кода.

В начале марта стали недоступны Visa и MasterCard для российских граждан. Однако, несмотря на это изменение, внутренние банковские операции продолжают работать без существенных проблем.

Российская платежная система «Мир» предоставляет надежную альтернативу для внутренних платежей, позволяя клиентам совершать все стандартные банковские транзакции в любом регионе России.

Однако ситуация сложнее с международными переводами. «Мир» действует не только в России, но и в десяти других странах, включая Беларусь, Казахстан, Узбекистан, Армению, Кыргызстан, Таджикистан, Южную Осетию, Абхазию, Турцию и Вьетнам. Это ограниченное международное присутствие может создавать некоторые сложности для россиян, которые нуждаются в международных финансовых операциях.

Назначение и принцип работы

UnionPay является одним из наиболее распространенных способов оплаты в Китае и принимается практически всеми компаниями и государственными учреждениями. Эта платежная система также широко доступна за границей и принимается в 180 странах мира.

UnionPay можно использовать для снятия наличных средств во многих банкоматах в Азии, Северной Америке и Европе, а также для оплаты покупок во многих магазинах, включая крупные торговые центры. Кроме того, UnionPay обрабатывает практически все мировые валюты, что делает ее удобным средством для международных платежей.

Конвертация валют

Процесс конвертации валют во время оплаты за границей можно описать следующим образом:

1. Когда вы прикладываете свою карту к платежному аппарату, он отправляет запрос в банк торгового объекта, указывая сумму в местной валюте.
2. Банк торгового объекта передает этот запрос в ПС вашей карты.
3. ПС проводит конвертацию суммы из местной валюты в валюту вашей карты, если это необходимо.
4. Затем ваш банк выполняет транзакцию, переводя средства в соответствии с конвертированной суммой.

Количество этапов конвертации зависит от валюты на вашем счете и того, какая валюта используется для расчетов между банком и платежной системой. Например, если у вас долларовый счет, и банк проводит расчеты в долларах, то нужна всего одна конвертация в местную валюту. Если у вас счет в евро, то может потребоваться двойная конвертация — из евро в доллары, а затем в местную валюту.

Относительно “ЮнионПэй”, некоторые банки утверждают, что расчеты за границей проводятся в юанях. Поэтому если валюта вашего счета и места платежа не совпадают, это может привести к двойной или даже тройной конвертации, что обычно не выгодно для клиента. Иногда у вас может быть всего два варианта: «невыгодно» или «никак».

В любом случае, рекомендуется уточнить процесс конвертации валют в вашем банке, чтобы иметь представление о возможных потерях при международных транзакциях.

Поддержка кобейджинга

Кобейджинговая карта UnionPay представляет собой совместную карту двух платежных систем. Термин «кобейджинг» происходит от английского «cobranding,» что можно перевести как «совмещение брендов.» Эти карты создаются в партнерстве между двумя ПС и обычно сочетают функциональность обеих систем.

Примером такой карты является «Мир – UnionPay,» которая была введена в России пять лет назад. Этот “пластик” позволяет проводить внутренние банковские операции через платежную систему «Мир,» а за границей — через UnionPay (по исходному плану).

Кобейджинговая карта в общем случае предоставляет те же функции, что и обычные банковские карты, включая снятие наличных, оплату покупок и осуществление денежных переводов. Она представляет собой удобное средство для клиентов, которые хотели бы использовать обе платежные системы на одной карте в зависимости от местоположения и ситуации.

Особенности

UnionPay отличается от западных ПС следующими особенностями:

1. Пользователи “ЮнионПэй” имеют возможность вернуть НДС за покупки в зарубежных магазинах-партнерах и получать скидки в дьюти-фри.
2. Держатели премиальных карт могут открывать счета только в юанях.
3. Карты, выпущенные в КНР, используют шестизначные ПИН-коды для защиты.
4. UnionPay обеспечивает дополнительную защиту для онлайн-платежей.
5. Карты, выпущенные в КНР, имеют ограничение на снятие за границей, которое составляет максимум 100 тысяч юаней.
6. Различия в функциональности. Карты “ЮнионПэй” , выпускаемые иностранными банками и работающие с UnionPay International (UPI), могут иметь различия в функциональности по сравнению с картами, выпускаемыми китайскими финансовыми организациями в рамках системы China UnionPay. Это особенно заметно при использовании карт на территории Китая. Например, некоторые точки обслуживания и онлайн-магазины могут не принимать карты UPI, и их привязка к аккаунтам китайских сервисов может быть затруднительной. Однако снятие наличных и межбанковские переводы обычно работают нормально.
7. Международное использование. За пределами Китая, карты “ЮнионПэй” International полностью функциональны и принимаются во многих странах мира. Однако существуют некоторые ограничения. Например, в некоторых странах UPI может иметь соглашения только с определенными банками или торговыми сетями, что может потребовать поиска подходящей точки обслуживания. В маленьких населенных пунктах в провинции возможно затруднение при выполнении операций с картами “ЮнионПэй”.
8. Проблемы в Европе. Основные проблемы, связанные с использованием карт UPI, фиксируются в Европе. В США и в азиатских странах сеть принятия карт более разветвлена и проблем меньше.
9. Онлайн-платежи. Не все интернет-магазины и площадки принимают карты UPI, поэтому использование их для онлайн-покупок может быть проблематичным.

UnionPay доступна в 180 странах, включая США, Канаду, Германию, и Италию. Её “пластик” выпускаются в 70 государствах, и на данный момент насчитывается более 150 миллионов карт.

В России она была введена в 2006 году, и она чаще всего используется жителями Дальнего Востока, которые часто посещают Китай и совершают там покупки.

Отличия с платежной системой “Мир”

UnionPay и «Мир» различаются в нескольких аспектах:

1. Привязка к онлайн-платформам. В отличие от UnionPay, “пластик” «Мир» нельзя использовать с PayPal и для оплаты покупок на Amazon и eBay.
2. Популярность. Карта «Мир» стала очень популярной в России, что привело к временным сбоям на ее сайте и задержкам в получении “пластика”, в то время как “ЮнионПэй” пока не так востребована.
3. Доступность в банках. Дебетовые и кредитные карты UnionPay можно открыть только в 11 российских банках (полный список приведен ниже), но в ближайшем будущем этот список ожидается расшириться. «Открытие», «Альфа-Банк» и УБРиР уже заявили о планах в этом направлении. «Райффайзен Банк» и «Тинькофф Банк» также рассматривают эту возможность. «Сбербанк» планирует выпуск кобейджинговых карт, поддерживающих и «Мир», и “ЮнионПэй”.

Последние новости ПС

В этом разделе представлены актуальные новости этой платежной системы. Ознакомление с ними поможет лучше представить положение ПС на международном рынке.

UnionPay обошла Visa по доле на рынке дебетовых карт

В 2022 году китайская платежная система “ЮнионПэй” впервые опередила американскую Visa на рынке дебетовых карт. Доля транзакций по дебетовым картам UnionPay составила 40,03%, в то время как у Visa она составила 38,78%, согласно данным Nilson Report, о которых сообщили «Известия».

Общий объем операций по дебетовому “пластику” UnionPay составил $16,2 миллиарда, в то время как у Visa этот показатель составил $14,1 миллиарда. Доля транзакций, совершенных с использованием таких карт, составила 75,12% для UnionPay и 63,91% для Visa.

Сравнив данные с 2021 года, можно отметить, что доля Visa на рынке дебетовых карт увеличилась с 39,53% до 38,78%, в то время как “ЮнионПэй” увеличилась с 38,68% до 40,03%. С 2011 года доля транзакций по дебетовым картам системы Visa снизилась с почти 80% до 39,53%, в то время как у китайской системы “ЮнионПэй” она выросла с нулевых значений до 38,68%.

Карты UnionPay перестали работать за рубежом у большинства российских банков

UnionPay, китайская альтернатива Visa и MasterCard, столкнулась с проблемами в России. К началу мая 2023 года только семь российских банков, выпускающих UnionPay, продолжали поддерживать их использование за рубежом. Среди них были:

• Газпромбанк;
• Почта Банк;
• «Солидарность»;
• Россельхозбанк;
• «Русский стандарт»;
• Примсоцбанк;
• ВБРР.

Остальные банки были отрезаны от международных расчетов из-за санкций.

На официальном сайте “ЮнионПэй” указан только один российский банк-партнер — «Русский стандарт». Введение ограничений с самого начала означало отказ китайских финансовых институтов от сотрудничества с российскими кредитными организациями, сказал Валерий Пивень, руководитель группы рейтингов финансовых институтов в АКРА.

UnionPay опасается возможных вторичных санкций со стороны ЕС и США, и поэтому не исключено, что она полностью прекратит сотрудничество с российскими банками, пояснил Алексей Тараповский, основатель Anderida Financial Group.

Из-за санкций карты UnionPay, как и Visa и MasterCard, стали пригодными только для использования внутри страны, сообщил Алексей Разумовский, коммерческий директор «Импая Рус».

Несколько банков, включая МТС-банк и «Уралсиб», прекратили выпуск карт UnionPay после введения блокирующих ограничений весной этого года. Однако «Зенит», «Приморье» и «Санкт-Петербург» продолжают выдавать “пластик”, хотя они больше не работают за пределами России. «Зенит» также снизил стоимость выпуска китайских карт после санкций.

Техническая составляющая

К сожалению, технические детали этой платежной системы являются конфиденциальными и не доступны для публичного ознакомления. Информация о технологических стеках, ЦОДах и других технических аспектах UnionPay не разглашается. Это обусловлено, в первую очередь, тесной связью платежной системы с правительством Китайской Народной Республики, которая накладывает определенные ограничения с целью информационной безопасности платформы.

Сбои и проблемы в работе

В этом разделе мы исследуем разнообразные проблемы, с которыми пользователи могут столкнуться при использовании данной платформы. Нашей целью является предоставление подробной информации о технической устойчивости этого сервиса.

Не работают российские карты на территории Китая

Во время поездки в Китай российские путешественники, использующие карты китайской платежной системы UnionPay, оформленные в российских банках, столкнулись с серьезными трудностями. Они не могли снять деньги с терминалов или производить платежи в большинстве местных заведений. Причины этой масштабной неполадки в работе платежных средств пока остаются неизвестными.

Ассоциация туроператоров России (АТОР) сообщила о проблемах, отметив, что не работают все карты с четырехзначным пин-кодом. Совершать платежи удалось только с картами, на которых установлен шестизначный пин-код, как у карт, выпущенных в Китае.

Платежные средства работали лишь в очень ограниченном количестве случаев. Некоторым туристам удалось произвести платежи только в одной кофейне и в аэропорту Чжанцзяцзе, причем в последнем случае это было доступно только в стерильной зоне.

Учитывая такие проблемы, россиянам, планирующим поездку в Китай, рекомендуется обменивать валюту еще в России перед отъездом.

Заключение

В целом, статья об UnionPay раскрывает интересные аспекты китайской платежной системы и ее влияния на мировой рынок финансовых операций. Важно отметить, что “ЮнионПэй” смогла добиться значительных успехов, опередив американскую Visa на рынке дебетовых карт в 2022 году. Этот рост связывается как с ростом экономики Азиатско-Тихоокеанского региона, так и с активным распространением UnionPay в России после ухода западных платежных систем.

Несмотря на некоторые технические и ограничительные сложности в использовании “пластика” от UnionPay за пределами Китая, система продолжает укреплять свою позицию как мировой игрок в сфере финансовых операций. Она демонстрирует устойчивый рост и популярность, а также активно конкурирует с американскими платежными системами. Таким образом, ЮнионПэй” продолжает привлекать внимание как финансовых институтов, так и потребителей в различных странах мира.